Mortgage Loan

我還不知道到底mortgage loan中文翻譯該叫什麽，所以暫且稱之為抵押貸款。

花旗的HomeCredit，汇丰的HomeSmart， 渣打的Mortgage One，基本上都是同類的產品。然而，這幾年在我國很受歡迎，個人認爲證明了一個現象：消費者都選擇持有現金，不愛做出冒險花錢投資或貸款買入新物業。

我個人對銀行貸款沒有多大研究，如果我沒弄錯的話，有提供這種大都是非本地銀行。尤其上述三家銀行較爲著名，其他銀行好像都沒做到完全的伸縮性。如不能完全償還整個貸款，不能隨意提款，提款不能超過某個數額等。

抵押貸款的運作很簡單，它跟傳統貸款的差別在於可以隨時注入資金償還貸款，也可以隨時提款，等於是跟自己的戶口借錢。因爲存款利息通常都比貸款利息低很多，所以從存款中提出現金注入貸款戶口，可從中節省相當高的利息。

擧個例子，
例子1。 傳統貸款 利率7%
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貸款 1，000，000.00， 利率7%，30年償還期。

每個月要償還的是6，653。

三十年后，貸款還清了，但過去三十年裏卻總共給了2，395，089.00。
就是説，給銀行轉了1，395，089.00。
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但是，如果貸款者有餘錢，或經濟環境良好，申請抵押貸款的話。

例子2。抵押貸款 利率8%
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貸款 1，000，000.00， 利率8%，30年償還期。

花多兩千，每個月償還的是8，653

結果，18年六個月后就還清了。只是給銀行賺了 916，444.98。
省了近400千。
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與其花錢買CRV，不如每個月花多兩千提早解決貸款，更划算。

如果再加上把自己的儲蓄戶口的200千放進去的話，

例子3。抵押貸款 利率8%
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貸款 1，000，000.00， 利率8%，30年償還期。

+ 200，000.00 儲蓄戶口

每個月要償還的是8，653。

結果，12年1個月就還清了。只是給銀行賺賺了 447，632.98
省了近900千。
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抵押貸款的利率一般上都會比傳統貸款高，對於月光族來説非但完全不適合，而且還隨時會提款出來作其他消費，導致償還期更長，付出的利息更重。

但是對於財務規劃有一定水準的人而言，就再好不過了。
如大大所說，有錢時可以注入其戶口，省下利息。需要時隨時可以提出，用作支票或ATM也行。很是方便。


其利息的多寡跟償還期息息相關，如下圖顯示。

匯丰的 HomeSmart 沒有設定最低貸款額，即使是50千也可以申請。

资料来源：佳礼中文论坛--kitkatlow